證券時報網
聶英好
2025-03-16 14:58
工、農、建、郵四家大行，和12家股份行（除了渤海銀行），加上北京農商行和北京銀行，這18家銀行在3·15晚會過后可能感覺多少有點無語——至少在記者的采訪里，一家受訪銀行相關人士私下直呼“怎么可能跟他們（借貸寶）合作”。
在今年的3·15晚會上，“二進宮”（上一次是裸貸）的借貸寶和人人信，因為灰色天價年利率，引起輿論嘩然。而借貸寶，將上述18家銀行列為“合作行”。
打著“法律效力”的幌子，這些電子簽借條平臺早已淪為無數職業高利貸放貸人非法掠奪財富的惡土壤，接近本金60倍的年化借款利率讓人觸目驚心。
券商中國記者向上述借貸寶提及的“合作行”中的四家發出問詢，其中三家回復記者稱需要進一步排查，暫時沒有更多可回復的信息。但四家銀行相關人士均私下告訴記者，不認為自家行跟借貸寶有實質資產端合作，尤其信貸端是“不可能”的。
一個被暫停運營，一個停止新用戶注冊
總結央視3·15晚會曝光電子簽平臺里聚集的職業放貸人問題，就是包括借貸寶和人人信在內的電子簽約平臺，表面上借貸最高利率不超過13%，處于民間借貸合法區間，但真正的交易卻繞過平臺在微信、支付寶等私人端進行，最高年化利率居然接近本金的60倍。
成都方面動作很快。即便借貸寶相關負責人已對媒體稱公司將立即成立整改小組，徹底解決業務、管理上存在的問題，但監管完全沒有給它喘息的空間。
3月16日凌晨，成都市錦江區財政局（區金融風險防范工作組）發布情況通報稱：成都市錦江區財政局第一時間會同區市場監管局、區公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司（成都借寶科技有限公司）開展聯合調查，已依法責成企業暫停平臺運營。工作組稱將嚴格依法依規調查核實，切實維護金融市場秩序和消費者合法權益。
關于人人信（天津）科技有限公司等有關問題，3月15日晚間，天津市成立由市場監管、公安等部門組成的聯合調查組，連夜開展調查處置工作。
另據記者實測，人人信已停止新用戶注冊。
兩家公司官網對自己部分經營指標的描述如上。借貸寶稱自身注冊用戶多達1.4億，對自己的應用場景定位，甚至包括了股債企業融資，最高借款金額居然可以高達500萬元。
天眼查APP信息顯示：借貸寶關聯公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人為王璐，注冊資本30億元，經營范圍包括投資咨詢、企業管理咨詢、經濟貿易咨詢等，由成都借寶信息服務有限公司、思運科（北京）科技有限公司共同持股。該公司對外投資16家企業，僅有1家企業為存續狀態，其余15家均已注銷。
借貸寶APP運營方現為成都借寶，后者控股人人行科技，背后股東變更為借貸寶（香港）。國家企業信用信息公示系統顯示，2022年3月，人人行科技股份有限公司被列入經營異常名錄，北京市石景山區市場監督管理局作出決定，人人行科技涉及公示企業信息隱瞞真實情況、弄虛作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同樣原因被列經營異常。
人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人為馬俊，注冊資本2260萬，經營范圍包括會議及展覽服務、數據處理服務、企業管理咨詢等，由馬俊全資持股。
兩家公司的共同特點是，均涉及多個民間借貸糾紛、借款合同糾紛。
券商中國記者在黑貓投訴平臺注意到，借貸寶、人人信等平臺均遭到大量用戶投訴。以平臺名稱為關鍵詞搜索，借貸寶、人人信兩家平臺的投訴量均分別超過7000條。用戶投訴信息顯示，大量用戶反映在平臺的借貸亂象，例如遭遇“砍頭息”、還款后未銷賬、威脅恐嚇等暴力催收，有用戶還稱工作、生活受到影響，甚至因此失業。
有用戶投訴借貸寶稱，在償還高額利息以后，合同仍未銷賬，遭遇逾期。甚至部分用戶投訴人人信稱，在與個人放款人簽訂借款合同后未放款的情況下，還遭到催收還款或導致逾期。通過投訴人員描述，大量用戶是在快手、抖音評論區或其他社交軟件的收到陌生人信息，引流至人人信或借貸寶平臺進行高利貸撮合交易。
事實上，兩家電子簽只是瘋狂的高利貸產業鏈條上的案例縮影。近年來，一些電商網站、小貸公司及各類不同主體的中小網絡平臺，爭先恐后推出種類繁多的借貸產品，如所謂的“電子簽”借條、欠條。其熱鬧瘋狂的景象，不亞于早幾年的P2P網絡借貸。
天眼查數據顯示，我國目前有27.3萬家貸款相關企業。從地域分布上看，北京、湖南、江蘇三地貸款相關企業數量最多，分別擁有5萬余家、1.8萬余家和1.6萬余家。從事貸款相關的業務企業中，24.99%的相關企業曾出現法律訴訟，7.21%的相關企業曾出現經營異常，2.91%的相關企業曾出現行政處罰。
“如果任由其野蠻生長，將嚴重侵害金融消費者合法權益，還可能對金融穩定進而對社會穩定產生較大沖擊。” 招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對記者直言。
他認為：首先，此類借貸產品門檻極低，極易將資金放給不合適的申請人，從而產生次級貸款；其次，此類借貸產品利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，大大加重借款人負擔；再次，此類借貸產品普遍將野蠻催收作為其風險控制的重要手段，或引發一系列不良后果。
打擊黑灰產，引導借款人借“正經的錢”
包括借貸寶、人人信在內的平臺，已經在主觀意識上縱容放貸人違規操作。拆解他們的商業模式，其實已經與職業放貸人、高利貸等黑產模式進行深度綁定。由此，業界現在已經有呼聲對此類平臺的黑灰產業務堅決打擊。
董希淼認為，加強對“電子簽”高利借貸行為的整治，同時更好地滿足金融消費者合理的借貸需求，應該“疏堵并舉”。
首先，應繼續加大對借貸平臺的清理整頓。網信部門等應加強對非法借貸APP的清理，督促各大應用商店及時下架相關APP；對涉及“金融”“借貸”“理財”等內容的APP，應實行前置審批，經金融管理部門審批之后才允許上架。金融管理部門應加強與公安、法院等單位合作，集中開展專項整治活動，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催收的，司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法借貸平臺、借貸行為的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。
其次，正規金融機構要在商業可持續的前提下，面向低收入群體、大學生群體開發針對性產品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。應進一步豐富消費信貸的應用場景，如加強與商場、超市、分期平臺合作，適當降低客戶準入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性。
再次，金融消費者申請貸款應直接到正規金融機構辦理，或者通過金融機構的線上渠道，比如手機銀行App、官方網站來辦理。切勿通過非法借貸平臺或其他渠道隨意申請，切勿將個人信息資料提供給非法借貸平臺或貸款中介機構；更不能有僥幸心理，以為通過網絡借貸平臺或貸款中介可以更方便地獲得貸款，這些想法都不切實際。
“從源頭上，應該引導借款人借正經的錢。”一名不愿具名的銀行從業人士如此對記者感慨。
他說的正經的錢，指的是銀行的錢，以及受到金融監管的正規持牌機構的錢。目前有銀行消費貸利率已經低至2.6%附近了。據記者匯總公開信息：包括招商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、北京農商銀行在內的多家銀行加大消費貸推廣力度，通過降低利率、提高額度、發放利率優惠券、豐富用款場景、提高放款速度等多種方式，加大獲客并優化零售貸款結構。
而據記者按2025年常見網貸平臺產品的年化利率區間粗略整理（注意：信息綜合自多個公開來源，實際利率可能因個人信用狀況、借款期限等因素有所差異），發現目前互聯網消費金融通常在4%—24%之間，銀行系產品低至2.6%-24%區間，部分其他類型的平臺利率接近法定上限（36%），通常區間在10.95%-35.9%之間。
現在，政策紅利也至。金融監管總局日前表示，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。完善個人消費貸款盡職免責要求。在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業務。
開展個人消費貸款紓困。銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。
從監管到合規展業平臺，都在想盡辦法讓借款人來借“正經利率的錢”。
校對：李凌鋒?????????????
