證券時報網
2025-03-10 23:21
春潮涌動，萬物勃發，2025年全國兩會進行時。
今年恰逢“十四五”規劃收官之年，今年還將開展“十五五”規劃編制工作，這是一個具有承上啟下意味的重要節點。
在眾多議題當中，來自保險領域的要點與亮點不斷涌現，成為各界關注的焦點。代表委員們紛紛拿出“金點子”建言獻策，為我國保險業的未來發展注入強大信心與活力。
優化個人養老金提前領取機制
自2024年12月15日起，個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。2025年《政府工作報告》提出，加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金制度。
目前，我國個人養老金開戶人數已突破7000萬人。與此同時，個人養老金產品“貨架”也在持續上新。《國際金融報》記者通過國家社會保險公共服務平臺查詢到，截至3月5日，個人養老金產品共有965只，包括466只儲蓄類產品、287只基金類產品、182只保險類產品、30只理財類產品。
需要注意的是，個人養老金的實際繳存比例僅占30%左右，反映出“開戶積極、繳存猶豫”的現狀。究其原因，資金流動性不足是關鍵。
“現行制度規定，養老金需在退休后或特定情形下方可提取，限制了個人對資金的應急使用需求。”為增強制度吸引力，全國政協委員、南方科技大學副校長金李建議，優化提前領取機制，在保障養老金長期積累目標的同時，適度提升靈活性。
金李指出，可分類設定稅率，對教育、重大醫療、首次購房等剛性需求提取，可減免或降低稅率（如1%）；對非緊急用途則維持或適度提高稅率，引導合理使用。設立階段性返還機制，若提前提取資金后一定期限內補繳賬戶，可部分或全額返還已繳稅款，鼓勵長期規劃。
同時，探索分階段提取與部分流動性支持。設立“應急額度”，允許每年提取不超過賬戶余額10%的資金用于特定用途（如醫療、教育），總額不超過累計繳費的30%。建立貸款質押機制，允許以個人養老金賬戶為抵押申請低息貸款，滿足短期資金需求，避免直接提取損失長期收益。
從目前推出的個人養老金產品來看，我國養老金融市場仍不成熟，不同類型養老金產品優勢未得到有效發揮。
全國政協委員、對外經貿大學教授孫潔分析稱，個人養老金投資期限應以中長期為主。在目前發售的產品中，儲蓄類和理財類產品占比超五成，且同質化現象嚴重。除保險類產品具備長期屬性外，基金、理財產品大多為1年至5年的短期產品。在利率下行、優質資產供給不足的背景下，亟需具有養老金管理經驗的金融機構創新開發更多提供中長期穩健收益的養老金融產品。
“另一方面，保險機構經營風險加大，長壽風險管理機制建設迫在眉睫。”孫潔表示，從目前保險類個人養老金產品的分布和產品形態看，年金保險占比超五成，領取年齡可長至終身。在規定的領取期間，人們每年可以領取一筆確定金額的養老金，還可以保證長期領取，期限可與生命等長。
孫潔強調，這固然是養老年金保險的優勢，但也給提供終身給付屬性個人養老金產品的保險公司帶來長壽風險。所謂長壽風險，是由于未來死亡率的不確定性，導致人們的實際壽命超過預期壽命而給保險公司帶來的養老金支付的財務風險。如果不及時建立長壽風險轉移和分散機制，保險公司提供的長期保障、終身給付的個人養老金產品越多，因死亡率的不確定性帶來的長壽風險越大，從而給保險公司帶來更多的經營風險，甚至會導致保險公司倒閉破產。
建立全國統一的長護險制度
據第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查的結果預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。
“一人失能，全家失衡。”照護失能老年人是養老服務的剛需，也是當下許多人對于養老的焦慮所在。《政府工作報告》中明確提出，加快建立長期護理保險制度。
國家醫保局最新數據顯示，長期護理保險自2016年啟動試點8年來，全國49個城市試點工作穩步推進，階段目標已基本實現。截至2024年底，全國超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。
全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，當前，我國長期護理保險制度仍面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰。
對此，她建議，建立全國統一的長期護理保險制度。在總結試點經驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供明確的指導和規范，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續性。可參照德國《社會法典》第11卷，制定“養老服務法”或“長期護理保險法”，明確獨立險種屬性。
“作為社會保障體系之一的長期護理保險制度，應定位‘保基本、廣覆蓋’，優先保障那些符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并不斷擴大覆蓋范圍。”周燕芳說。
那么，如何為長期護理保險建立獨立的籌資渠道？周燕芳建議，可參考日本“40歲強制參保”機制，設計“個人+企業+財政”三方籌資模式，按工資基數的一定比例進行籌資（如個人、企業各0.4%，財政0.2%）；探索設立個人長期護理賬戶，允許醫保個人賬戶資金適度劃轉，探索家庭共濟使用機制；建立動態調整機制，即根據工資增長指數和護理成本指數建立費率動態調整模型，確保基金收支平衡。
在此次兩會提案中，孫潔建議，長期護理保險制度應堅持購買服務理念，實行服務給付為主的支付形式。
孫潔分析道，服務給付與現金補貼各有優勢，前者充分發揮購買服務的理念，護理實效較好，能夠有效緩解道德風險的發生；后者參保人獲得現金補貼后可自行購買服務，自由度更大。
“現階段我國護理服務體系發展極為不足，購買服務的形式能夠有效促進護理人員隊伍的充實和市場的快速成長，對于服務供給體系發展具有極大的推動作用。同時，服務給付較現金補貼更符合長期護理保險的功能定位。”孫潔建議，已實施現金補貼的試點地區可將接受專業機構培訓且考核合格作為領取補貼的前提條件，補貼發放至服務提供者而非失能人員本人，且服務提供者應接受相應的管理和監督。
推廣商保在公立醫院一站式結算
商業健康險是“1+3+N”多層次醫療保障體系的重要組成部分。
隨著中國人口老齡化進程加快演變，醫療衛生費用的增長，居民的醫療健康需求也將持續提升，醫保基金將面臨更大壓力。大力發展商業健康險、做大商保籌資規模，成為全社會共識和當務之急。
在周燕芳看來，商業健康險發展目前存在定位不清、獲得感不強、產品服務創新不足等困難，有必要進一步從政策層面給予支持，推動商業健康險在降低個人醫療負擔和支持生物醫藥產業發展上發揮更大作用。
具體來看，她建議，明確商業健康險在多層次保障體系中第三層保障地位，明確對基本醫保的重要補充作用，相關要求建議寫入“醫療保障法”。鼓勵商保與基本醫保錯位發展，商保產品應聚焦自費醫療費用，形成與基本醫保互補銜接，并在醫保支付方式改革中，給商保自費醫療費用留出空間，加大對商保發展的支持力度。
同時，周燕芳認為，應大力推廣商保在公立醫院的一站式結算，提高醫療機構對商保支付的感知度。“推進醫保商保同步結算既有助于降低商業健康險的理賠成本，提升賠付水平，促進商業健康險與基本醫保差異化發展，也能提高商保在醫院端的感知度，從而激發醫療機構對接商保的積極性，更好地滿足人民群眾多層次的醫療保障需求”。
她建議，參照上海，由各地政府牽頭搭建醫保商保直賠平臺，商保機構直接將賠款劃撥至醫院端，既有效緩解了個人和醫院的醫療費用墊付壓力，也使得醫院更清晰地看到商保的支付方作用，提高商保客戶理賠體驗。同時，持續擴大直賠醫療機構范圍，豐富直賠產品類型，提高商保直賠服務的使用率。
鎂信健康首席商務官郎立良在接受記者采訪時指出，在一系列政策紅利的支持下，近年來商業健康險對創新藥的支付已經駛入快車道。他建議，釋放商業健康險對創新藥的支付潛力，積極推動商保目錄的制定。通過權威性、指導性的綱領文件，納入更多療效好、患者獲益明顯的創新藥，更科學合理地為保障創新藥的產品開發提供遵循指南。
同時，郎立良呼吁，建立商保診療共識和專家醫生網絡。他告訴記者，創新藥的處方權在醫生手中，通過專家網絡，可以解決創新藥“進院、開方、用藥”的問題；通過商保診療共識，能夠規范患者合理且必須的醫療行為，確保保險資金的高效運轉。
“此外，目前商業健康險在支付便捷性和用戶服務獲得感上仍然存在壁壘需要突破，特別是傳統保險理賠端口，用戶的體驗感還需要進一步加強。”不過，郎立良表示，隨著當下AI（人工智能）技術的持續爆發和迭代，保險產品在營銷策略、精算定價、核保核賠優化、風險評估等客戶全流程都有望進一步加強。
加強巨災保險財政支持力度
我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發生頻率高、造成損失重。當下，我國現有的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發生時組織和協調各方力量進行救援。
隨著氣候變化持續加劇，自然災害事件增多，我國自然災害應急管理工作面臨的形勢將會愈發嚴峻。巨災保險作為現代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經濟穩定發展等方面具有不可替代的作用。
2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區開展巨災保險試點，在服務地方應急管理體系建設方面發揮重要作用，為在全國范圍擴大實施巨災保險機制積累了寶貴經驗。
周燕芳表示，為充分發揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，建議由國務院牽頭，組織金融監管總局、財政部、應急管理部等相關部門，明確職責分工，形成擴大巨災保險試點的工作方案。擴大巨災保險覆蓋面，針對地震、臺風、洪澇等災害高發地區探索實施“強制性基礎保障+商業巨災保險補充”方案，同時支持經濟欠發達地區開展巨災保險宣傳推廣工作，縮小區域間的保障水平差距。推廣巨災指數保險等創新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災后理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。
巨災保險具有準公共物品屬性，在發展初期階段需要相應的財政政策支持。周燕芳建議，為保障巨災保險健康穩定發展，可研究出臺巨災保險相關財政支持和配套政策。
具體而言，一是把巨災風險管理納入財政預算考量范圍，建立適合巨災保險的中長期績效考核機制；二是實施稅收優惠政策，對保險公司經營巨災保險業務給予稅收減免，提高保險公司積極性；三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確投保人承擔40%保費支出，剩余60%由各級政府財政承擔，以此提升居民投保積極性。
“隨著經濟的發展，中國的巨災保險滲透率有望進一步提升，這將有助于保險業在自然災害事件中繼續發揮‘經濟壓艙石’的作用。”慕尼黑再保險大中華區財產險業務核保總監劉春林補充道，目前在中國，個人和中小企業對低頻災害的風險認知以及投保自然災害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業共同攜手促進風險意識教育，加深市場各方對于自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。
記者：王瑩
文字編輯：姚惠
版面編輯：畢丹丹
