證券時報網
2025-02-23 14:40
長期以來，智能駕駛技術的高階功能多集中于20萬元以上的高端車型。然而，今年以來，高階智駕系統呈現出加速下沉的趨勢，正從“高配”逐漸轉變為“標配”。這一轉變的標志性事件是比亞迪近日宣布全系車型搭載“天神之眼”高階智駕系統。
隨著智能駕駛技術的迅猛發展，駕駛主體逐漸由“人”轉變為“智能駕駛系統”，這一變化正在重塑車主的風險結構。在新形勢下，車主的保險保障需求日益全面化和多元化；保險業希望新的市場需求能帶來新的業務增長點；同時，智能汽車產業也希望保險產品提供更為全面的保障，以確保其“行穩致遠”。
一些車企和險企敏銳地捕捉到了市場需求的變化，并開始積極行動。近日，小鵬汽車計劃聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險。此前，賽力斯與平安產險已合作推出相關風險保障方案。總體來看，對智駕保險仍處于探索階段。多位受訪人士表示，當前，研究和創新已在路上，未來相關各方仍需協同發力。
智駕系統滲透率快速提升
“2025年將成為全民智駕元年。”比亞迪董事長兼總裁王傳福近日表示。
2024年我國汽車產銷均超過3000萬輛的規模優勢，為智能駕駛技術的進化提供了獨特土壤。工信部披露的數據顯示，2024年我國L2級自動駕駛新車滲透率已達50%。
自動駕駛除了增強駕駛體驗外，還通過多種技術手段，如疲勞駕駛預警、車道偏離預警、自動緊急制動等功能，在遇到危險時及時發出警報并采取措施。
車主姜女士告訴《證券日報》記者：“目前我用得最多的是自動泊車功能，真的非常方便。”作為新手司機，她認為自動泊車解決了停車難的問題，并期待未來可以使用更多智駕功能。
車主劉先生對記者表示：“我經常使用自動駕駛功能，主要在高速路段使用。在堵車、疲勞時使用智駕系統很方便?！?/p>
受訪的業內人士普遍認為，智能駕駛的普及速度正在加快，尤其是隨著新能源汽車智駕系統的不斷升級和完善，全民智駕或是大勢所趨。
科波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司創始人、首席執行官王浩對《證券日報》記者表示，智能駕駛技術近年來發展較快，尤其是人工智能技術的發展，促進了自動駕駛、車路協同等領域的深度提升。從市場應用看，目前中高端車型均配備了駕駛輔助、主動安全、應急預警等智能化功能，預計未來中級以下車型，也將配備不同等級的智能化硬件及功能。綜合來看，車輛的智能化時代距離我們越來越近。
車車科技CEO張磊對《證券日報》記者表示，智駕的普及程度，受技術的成熟度、成本、用戶接受度以及出險情況等多因素綜合影響。當前，我國智駕滲透率正在快速提升。整體來看，較低級別的智駕可能全民普及，高階智駕的普及還需進一步觀察。
新趨勢催生保險新需求
智能駕駛不僅改變了人們的出行方式，也對與汽車緊密相關的生態產生了深遠影響，催生了大量的保險需求。市場對智駕保險關注的焦點是，保險如何有效地給車主“兜底”？
圍繞上述焦點，又衍生出多個問題：一旦出險，應如何確定車輛制造商、智能駕駛系統供應商、車主等各方的責任比例？誰來負擔保費支出？在大數據缺失的情況下，保險業如何實現精算定價？
就責任劃分問題，康德智庫專家、上海永盈律師事務所律師潘雪晴對記者表示，智駕時代出險首先要進行責任主體的認定。若事故由智能駕駛系統的設計、制造缺陷、軟件漏洞或更新不及時導致，車企或智駕系統廠家應承擔主要責任。若是駕駛員未正確使用智能駕駛功能，如在不適合的路況下強行開啟，或者在智能駕駛運行時未保持足夠注意力并及時接管車輛，導致車禍發生，駕駛員應承擔主要責任。
王浩認為，在理想狀態下，車險的責任劃分應以出險時的駕駛控制主體為參照。然而，目前車輛普遍尚未實現完全依賴自動控制，人機并用的狀態下，責任判定存在困難，車險事故責任判定仍主要參照傳統車輛的方法，側重于“人”的因素。
當前各地的法律法規也更側重于“人”的因素。例如，《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》中提到，自動駕駛汽車上道路行駛期間發生交通違法行為的，由公安交管部門按照現行道路交通安全法律、法規進行處理和認定。車內有駕駛人的，依法對駕駛人進行處理；車內無駕駛人的，對車輛所有人、管理人進行處理。
在保費分擔方面，張磊認為，隨著智能駕駛技術的普及，在自動駕駛模式下的保費或將由車企承擔。當啟用自動駕駛的汽車在切換為人工駕駛時，車主才需繳納傳統車險保費。
他進一步分析認為，面對人機并用的場景，需要利用“人機共駕智保體”來解決保險責任認定等問題。該系統能夠收集事故相關的多源數據，包括行為數據、自動駕駛功能請求數據和人車交互數據等關鍵信息，再運用區塊鏈技術進行上鏈存儲，實現汽車數據加密存儲及交互，保障車企和險企數據安全，將當時的駕駛狀態形成報告傳送給險企。險企收到報告后，會啟動理賠程序，并進行保險責任認定及自動核賠，并在確認后支付賠款，實現全流程自動化。
此外，險企在推出智駕保險時還面臨其他挑戰。上海市光明律師事務所律師付永生對記者表示，智駕依賴于復雜的軟件和硬件系統，對這些系統的技術故障風險，傳統車險較少涉及；網絡安全風險未被傳統車險覆蓋；同時，自動駕駛汽車還可能面臨法律和道德風險，如在面臨緊急情況時選擇保護乘客還是行人？相應的決策可能引發法律爭議和道德問題，這也是傳統車險尚未覆蓋之處。
平安產險相關負責人表示，目前，高階智能網聯汽車的使用涉及多種場景，不同場景下的道路、環境、交通等特點差異較大，所需要提供的保障類型也不同。同時，智能網聯汽車不同的自動駕駛功能，所覆蓋的風險種類和保障需求也呈現差異化。
面對上述一系列挑戰，一些險企選擇和車企聯手研發智駕保險。例如，小鵬汽車基于長期積累的智能駕駛技術與用戶數據，將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險。此前，平安產險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務計劃。平安產險還針對泊車輔助、巡航輔助、領航輔助以及網絡安全等智能網聯汽車的新型風險點，針對性地設計了保障方案。此外，某品牌新能源汽車去年也推出了“智駕保”服務，若車主在使用PPA領航輔助功能時發生事故，產生的費用由車企承擔，包括因事故導致的第二年保費上漲部分。業內人士認為，這些探索為智駕時代的風險保障提供了有益嘗試。
各方仍需協同發力
在業內人士看來，未來，相關各方需要協同合作以推動智駕保險加快普及。
從保險機構層面來看，險企需要提升技術整合能力、人員的專業技術能力以及風險定價能力。王浩表示，首先，未來的車險產品形態將發生變化，將由以往的以財產險為主演變為以責任險為主。其次，車險保障的對象將進一步細分。未來，智能駕駛車輛的保險中，可能包含對車輛傳統硬件的財產損失保險，對駕乘人員的責任保險，對車輛智能系統（含軟件系統、智能硬件）的損失保險和責任保險等多個部分。再次，智能駕駛的車險服務，將更加依賴于對前沿智能軟件和硬件技術的掌握，這對保險公司的技術整合能力、人員的專業技術能力提出了更高要求。
張磊補充道，智駕的發展普及或將帶來多方面變化：一是業務格局的變化，智駕可能導致傳統車險保費規模縮小，而新的保險需求和服務模式則可能成為新的業務增長點；二是車險產品持續創新；三是車險定價模型發生變化，這意味著車險的風險評估和定價模型需要重新調整，以適應新的風險特征。
燕梳新學堂創始人施輝也對記者表示，保險機構可以從多方面發力優化智駕保險，包括：針對城市道路、高速公路等不同場景下自動駕駛的風險特點，設計差異化的保險條款；考慮將因數據泄露或被篡改等問題引發的事故納入保險賠償；根據車輛的自動駕駛能力、使用記錄等因素，實時或定期調整保費；與科技公司合作共同研發適應自動駕駛時代的保險產品和風險評估模型等。
王浩表示，未來智駕車輛大范圍應用后，出險率高低主要取決于智駕技術的成熟度、車輛運行狀態的安全性、道路環境與車輛之間的協同性，以及其他非智駕車輛駕駛者的操作習慣等。要降低出險概率及改善智能車險的盈利狀況，除了提升智駕車輛自身的智能化、可靠性和敏捷運行能力外，還需解決道路環境中更多不特定對象的問題，這可能需要更長時間的模型打磨和數據訓練。
潘雪晴認為，智能駕駛風險的共擔和轉移，需車企、險企、監管三方協同發力，推動技術、商業與制度的平衡發展。未來，可以探索車企險企責任共擔機制——車企為技術可靠性提供基礎保障，險企根據事故數據設計浮動保費，對于事故率低的車企給予保費優惠，反之則提高保費。同時，由政府主導建立智駕事故數據庫和標準認定流程，為責任認定和保費定價提供數據支持和標準依據。
實際上，監管部門也在推動保險業更好滿足智能駕駛市場的保險需求。國家金融監督管理總局等四部門近期聯合發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》提出，要“主動順應智能駕駛趨勢”。統籌保險行業力量，全面系統研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經營的中長期影響，及早謀劃轉型發展。
在業內人士看來，隨著后續各方的協同努力，智駕保險有望進一步滿足消費者的需求，改善險企的盈利情況，彌補新能源汽車產業發展的短板，助力實體經濟高質量發展。
