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證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

近日，多家銀行將消費(fèi)貸年化利率階段性上調(diào)至不低于3%，持續(xù)已久的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”迎來(lái)拐點(diǎn)，市場(chǎng)回歸理性。

促消費(fèi)，少不了銀行助力，消費(fèi)貸功不可沒(méi)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國(guó)不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬(wàn)億元。在政策紅利支持下，2024年汽車(chē)換新超680萬(wàn)輛、8大類(lèi)家電換新超5600萬(wàn)臺(tái)，“以舊換新”消費(fèi)市場(chǎng)增量達(dá)1.3萬(wàn)億元。金融活水還精準(zhǔn)滴灌至旅游、教育、裝修等民生領(lǐng)域。提額、延長(zhǎng)期限，無(wú)論是工薪族的家電換新計(jì)劃，還是年輕家庭的親子教育分期，低息消費(fèi)貸切實(shí)降低了消費(fèi)門(mén)檻，釋放了民生領(lǐng)域的潛在需求。

然而，在價(jià)格戰(zhàn)下，商業(yè)銀行凈息差收窄至1.52%的歷史低位，甚至有銀行面臨“高息攬儲(chǔ)—低息放貸”的負(fù)循環(huán)，資金成本與收益倒掛壓力加劇。更為嚴(yán)峻的是，信貸資金“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象仍存，低息消費(fèi)貸或淪為套利工具，催生金融空轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此次調(diào)整，恰是對(duì)不可持續(xù)模式的及時(shí)糾偏，引導(dǎo)市場(chǎng)從低息依賴(lài)轉(zhuǎn)向可持續(xù)的生態(tài)構(gòu)建。

只有金融工具與消費(fèi)場(chǎng)景深度咬合，信貸資金才能有效激發(fā)與轉(zhuǎn)化消費(fèi)需求。銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將轉(zhuǎn)向場(chǎng)景滲透與體驗(yàn)升級(jí)。有股份行與房產(chǎn)、家裝品牌合作，將貸款嵌入選房、裝修、安居等環(huán)節(jié)；也有城商行立足本地商戶(hù)需求，聯(lián)合網(wǎng)點(diǎn)為商戶(hù)提供消費(fèi)補(bǔ)貼。“金融+民生”的閉環(huán)，正是政策倡導(dǎo)的“惠民生與促消費(fèi)有機(jī)融合”的實(shí)踐。

科技賦能，則是這場(chǎng)轉(zhuǎn)型的有力動(dòng)能和保障。如何通過(guò)人工智能等前沿技術(shù)，構(gòu)建用戶(hù)畫(huà)像，在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上精準(zhǔn)推送至潛在客群，動(dòng)態(tài)調(diào)整利率并實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金流向、攔截套利行為于“第一公里”，均是銀行發(fā)展消費(fèi)貸的必答題。

消費(fèi)金融的終極目標(biāo)是惠民生。如何促進(jìn)消費(fèi)金融從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，如何做好從“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”到“價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)”的路徑轉(zhuǎn)換，將成為商業(yè)銀行需要聚焦的未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)。